Préparer sa retraite à 30 ans avec le PER
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Préparer sa retraite dès les premières années de sa vie active : une initiative judicieuse pour s’assurer un confort de vie suffisant à la fin de sa carrière professionnelle. Parmi les nouvelles solutions proposées aux Français pour préparer cette transition : la souscription d’un PER (plan d’épargne retraite). Il en existerait déjà près de 3,5 millions ! Quelles sont les spécificités de ce produit d’épargne qui permet de préparer sa retraite dès 30 ans ? Quels sont ses avantages en termes d'impôt du PER ? Suivez le guide.
Pourquoi préparer sa retraite le plus tôt possible ?
Au début de la vie professionnelle, il n’est pas forcément intuitif d’épargner déjà pour la fin de sa carrière. Cependant, il reste nécessaire de réfléchir assez tôt à une stratégie d'investissement pour préparer sa retraite.
En effet, la pension de retraite ne permet pas toujours de maintenir un niveau de vie suffisamment confortable. En 2023, la pension moyenne s’élève à 1583 euros bruts, soit 1483 euros net.
Sans une préparation suffisante de votre départ en retraite, vous risquez donc de subir une baisse parfois importante de votre niveau de vie et devoir renoncer à certaines habitudes. Selon le COR (conseil d’orientation de la retraite), les choses pourraient même se détériorer à l’avenir. Les retraités pourraient percevoir seulement 50 % de leurs revenus actuels en 2070.
Alors, pour éviter de vous retrouver dans une situation inconfortable, mieux vaut vous constituer une épargne parallèle pour compléter votre pension mensuelle.
Dans cet objectif, plus vous commencez tôt, plus vous aurez de temps pour mettre de l’argent de côté, investir, engranger des plus-values et réduire progressivement les risques liés à vos placements. En effet, grâce au lissage des effets des variations (par exemple, les actions en bourse), vous limiterez les risques de perte de capital.
En commençant à épargner pour votre retraite dès 30 ans, au début de votre entrée dans la vie active, vous limiterez le poids de cette épargne sur vos finances. Vous maintiendrez votre niveau de vie tout en préparant la fin de votre carrière professionnelle.
Dans quoi investir pour préparer sa retraite ?
Préparer sa retraite à 30 ans, une idée judicieuse à condition de bien choisir les placements qui vous aideront à constituer un capital conséquent ! Pour obtenir un supplément de pension, voici les meilleurs placements à réaliser selon vos objectifs et votre situation.
L’assurance vie
Considérée comme le placement préféré des Français, l’assurance vie est un produit d’épargne qui permet de vous constituer un capital et de le faire fructifier pour réaliser vos projets. En cas de décès, le capital de votre assurance vie est reversé aux bénéficiaires désignés dans le contrat.
Ce placement est particulièrement apprécié par les Français en raison de sa grande souplesse. Le montant des versements et la périodicité sont librement fixés au contrat. De plus, il est possible de récupérer l’épargne à tout moment et d'envisager la sortie sous forme de capital ou de rente, afin de vous constituer des revenus supplémentaires.
Mieux encore, l’assurance-vie bénéficie d’un régime fiscal très avantageux. Si vous décidez de transformer votre épargne constituée en rente viagère, elle sera exonérée d’impôt sur le revenu, mais soumise aux prélèvements sociaux à un taux de 17,2 %.
En cas de décès, le capital est transmis aux personnes désignées dans le contrat. Si le bénéficiaire du contrat est un partenaire pacsé ou un conjoint marié, l’épargne est totalement exonérée d'impôt. Il en est de même pour le capital épargné avant 70 ans, jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire.
Les SCPI
L’achat de parts de SCPI (société civile de placement immobilier) vous permet de préparer votre retraite dès 30 ans. Vous investissez dans un parc immobilier et percevez, en contrepartie, des loyers au prorata de votre participation. Les revenus générés par cet investissement vous seront reversés par mois ou par trimestre, selon les termes du contrat souscrit. Il s’agit d’une solution d'investissement simple et efficace pour vous constituer une rente en vue de votre retraite.
Il est important de rappeler que les SCPI désignent des sociétés de gestion, agréées par l’AMF. Elles gèrent de vastes parcs immobiliers en France et à l’étranger, composés de logements, de bureaux ou de commerces. En termes de fiscalité, les SCPI offrent sous conditions une exonération complète des prélèvements sociaux. Ce qui améliore le taux de rendement de votre investissement immobilier et vous permet de vous constituer une rente régulière pour la retraite.
Le PER (plan épargne retraite)
Mis en place par la loi Pacte en 2019, le plan épargne retraite est un produit financier qui vise à se constituer une épargne avec un objectif : remédier à la baisse de revenus engendrée par la fin de la vie active. Il occupe une place de choix dans la stratégie d'investissement des Français, en vue de préparer leur retraite, à condition de choisir le meilleur PER.
Les versements effectués sur le PER sont bloqués jusqu’à l’âge de votre retraite, sauf en cas de déblocage anticipé autorisé par la loi. À la fin de votre vie active, vous récupérez le capital épargné sous la forme de capital ou de rente.
Le montant de la rente varie en fonction de l’âge auquel vous ouvrez le PER, du montant de l’épargne mensuelle, du type de gestion prévu au contrat (pilotée ou libre) et du taux de rendement. Plus vous commencez à épargner tôt, plus la rente sera élevée.
Le principe de fonctionnement du PER est semblable à celui des produits d’épargne tels que l’assurance vie. Le plan d’épargne retraite offre une fiscalité très avantageuse, et les modalités de sortie de l'épargnant au terme du contrat sont très flexibles.
Le PER se décline sous 3 formes : le PER individuel, le PER d'entreprise individuel et le PER d’entreprise obligatoire. Dans le cadre d’un PER d’entreprise, en plus des versements volontaires, les salariés peuvent allouer les sommes perçues au titre de l’intéressement et de la participation, par exemple. Le PER entreprise – qui remplace le PERP et le Perco – devient ainsi un nouveau mode d’épargne salariale.
Le principal intérêt du PER est fiscal. En effet, grâce à ce produit d’épargne, vous avez la possibilité de déduire le montant de vos versements des revenus pris en compte pour le calcul de vos impôts sur le revenu. Ce qui vous permettra de faire des économies intéressantes, surtout si vous êtes fortement imposé. En revanche, si vous optez pour cette solution, le capital que vous aurez épargné pour préparer votre retraite sera taxé lors de la sortie.
La souscription à un produit d’épargne ne vous empêche pas de placer de l’argent sur un autre dispositif avec un taux de rendement plus attractif. Vous pouvez ainsi combiner les avantages de plusieurs placements pour bénéficier d’une meilleure rentabilité à la retraite.
Pourquoi ouvrir un PER à 30 ans ?
Le PER est accessible à toute personne qui souhaite épargner, sans aucune restriction d’âge et de statut professionnel. Autrement dit, il n’y a pas d’âge pour ouvrir un plan épargne retraite ! Cependant, au-delà de 60 ans, l’intérêt est généralement plus limité. Il est donc préférable d’ouvrir le PER le plus tôt possible pour obtenir une meilleure rentabilité.
Ouvrir un PER à 30 ans vous permet de bénéficier de la gestion pilotée à horizon, solution généralement proposée par défaut lors de l’ouverture d’un plan d’épargne retraite. Les versements réalisés seront répartis d’un côté sur des supports sécurisés avec une rentabilité faible et de l’autre sur des supports plus rémunérateurs, mais dont le capital n’est pas garanti.
La répartition du PER dépend :
- de votre profil d’investisseur : si vous avez le goût du risque et un profil dit « dynamique », une bonne partie de votre épargne peut être placée sur des supports plus risqués, mais aussi potentiellement plus rémunérateurs. En revanche, si votre profil est « équilibré » ou « prudent », vous jouerez la carte de la sécurité et opterez pour le placement de votre argent sur les supports moins exposés aux variations ;
- du nombre d’années qui vous séparent de votre fin de vie active : au fur et à mesure que votre retraite approchera, la répartition sera plus axée sur les supports sécurisés.
Avec le PER, un gestionnaire vous aide à préparer votre retraite et s’occupe de tout : des experts réaliseront à votre place des arbitrages, sans intervention de votre part. Vous avez aussi la possibilité de miser sur la gestion libre et de décider vous-même de la répartition de vos investissements.
Les supports d’investissements du PER sont similaires à ceux de l’assurance vie : le fonds euros, les unités de compte (le plus souvent des actions), les OPCVM, les SCPI, etc.
PER et achat de résidence principale
Le principal motif de déblocage anticipé d’un plan d’épargne retraite est l’achat d’une résidence principale. Si vous désirez acheter votre appartement ou votre maison, vous pouvez retirer l’épargne constituée avant votre retraite.Pour faire cette demande, il faudra fournir les documents suivants :
- la copie d’une pièce d’identité valide ;
- un courrier de demande de déblocage anticipé qui indique le motif ainsi que le justificatif qui y est lié. Dans ce cas, vous devrez envoyer l’attestation d’acquisition ou une copie de l’acte de vente ;
- un RIB pour le versement des fonds.
Ce n’est qu’après l’achat de votre résidence principale que vous pourrez adresser votre requête. La somme débloquée devra donc être intégrée à votre plan de financement, pour rembourser rapidement une partie de votre crédit immobilier par exemple.
- Il est plus judicieux de commencer à préparer sa retraite dès 30 ans pour recevoir une rente conséquente.
- Le PER est l’un des produits d'épargne les plus attractifs en 2023. Plus tôt vous ouvrirez votre plan d’épargne, mieux vous en profiterez.
- En tant qu'épargnant, votre PER peut vous aider à conserver un bon niveau de vie à votre départ en retraite, mais aussi acheter votre résidence principale en cas de déblocage anticipé.
