Choisir le meilleur PER

Depuis la loi PACTE, l’épargne salariale fait sa révolution. Objectif : mieux redistribuer la valeur ajoutée créée par les entreprises vers leurs salariés. C’est ainsi que le PER rend plus accessible et plus attractive l’épargne retraite, avec une fiscalité et une flexibilité plus intéressantes. Il s’agit d’un dispositif : un produit d’épargne non seulement pour se constituer des revenus à la retraite mais aussi pour défiscaliser. À vous de choisir la forme la plus adaptée à votre profil, et du produit optimal. Vous êtes à la recherche d’un comparatif pour choisir le meilleur PER ? Ooinvestir vous guide vers l’offre PER la plus adaptée.

Quels sont les différents types de PER et comment fonctionnent-ils ?

Le plan d’épargne retraite (PER) existe sous 3 formes :

• le PER individuel ;
• le PER d’entreprise ;
• le PER obligatoire.

Et il est possible de tous les détenir, tout en conservant vos anciens produits d’épargne retraite.

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Le PER individuel

Également appelé PERIN, le PER individuel (ex Madelin et ex PERP) est une solution de placement à long terme. Son avantage ? Être ouvert à tout contribuable ! Plus concrètement, le PER individuel qui succède au PERP, vous permet de préparer de faire des économies durant votre vie active, en vue de vous constituer un capital à votre départ en retraite. Ce capital peut être perçu en une seule fois, ou sous la forme d’une rente. La souscription d’un plan d’épargne individuel implique votre adhésion à un contrat d’assurance collectif ou à l’ouverture d’un compte titres.

Le PER, comme l’assurance vie, permet d’investir en bourse notamment via les unités de comptes. Toutefois, le traitement fiscal appliqué n’est pas le même. L’assurance vie aide à obtenir une réduction d’impôt sur les plus-values, les dividendes, et les intérêts générés. De son côté, le PER permet d’investir jusqu’à 10 % de votre revenu et de déduire cette somme du calcul de votre impôt sur le revenu. Renseignez-vous davantage sur cette réduction d’impôt en lisant notre article consacré à la fiscalité du PER.

Le PER d’entreprise collectif

À la différence du PER individuel, le PER d’entreprise collectif (PERECO ou PERCOL) est ouvert par les entreprises au profit de leurs salariés. Cet autre produit d’épargne à long terme permet lui aussi d’épargner de l’argent tout au long de sa période d’activité en vue de préparer sa retraite avec son PER.

Toutes les entreprises peuvent le proposer. Le PER d’entreprise collectif doit ensuite être ouvert à tous les salariés. Certaines entreprises peuvent toutefois assortir la souscription d’un PERCOL à une condition d’ancienneté n’excédant pas 3 mois.

En cas de changement d’entreprise par démission ou licenciement, le salarié peut transférer son PER d'entreprise collectif dans celui de sa nouvelle société, ou dans un PER individuel.

Le PER d’entreprise collectif peut être alimenté par :

• les versements du salarié (versements volontaires, versements issus d’un compte épargne temps, etc.) ;
• les versements de l’employeur (également appelés abondements), sans excéder le triple des versements du salarié et sans dépasser un plafond de 7 039 euros.

Comme le PER individuel, le PER d’entreprise collectif est géré selon le principe de la gestion pilotée, sauf mention contraire du salarié. En d’autres termes, le bénéficiaire ne s’occupe de rien. Lorsqu’il atteint l’âge de la retraite, son placement peut être récupéré :

• en capital ;
• en rente ;
• partiellement en capital et en rente.

Le PER d’entreprise obligatoire

Le PER d’entreprise obligatoire peut être souscrit :

• pour certaines catégories de salariés auxquels l’employeur a réservé ce droit ;
• ou pour la totalité d'entre eux (en cas d’accord collectif).

L’entreprise a alors la possibilité de regrouper en un plan unique le PER d’entreprise collectif et le PER obligatoire.

Le PER obligatoire est alimenté par les versements obligatoires de l’employeur et par les versements volontaires du salarié. Les sommes sont alors bloquées jusqu’au départ à la retraite de l’épargnant.

L’épargne d’un PER obligatoire peut être récupérée par anticipation dans certains cas : invalidité de l’épargnant ou d’un membre de sa famille, décès d’un membre de la famille, expiration des allocations de chômage, etc. Une exonération de l’impôt sur le revenu est alors appliquée sur les plus-values générées.

Comment choisir le meilleur PER individuel ?

Pour choisir le meilleur PER individuel, plusieurs critères sont à évaluer : les frais applicables, la souplesse du contrat, le mode de gestion, les modalités de sortie et surtout la qualité du service client.

Les frais applicables sur le PER

Vous devez absolument prendre en compte les frais applicables au contrat proposé par un assureur, qu’il s’agisse d’un service en ligne ou non. En effet, ces frais peuvent avoir une grande influence sur les performances de votre contrat. Vous devez connaître le montant des :

• frais d’entrée ;
• frais de gestion (sur les unités de compte) ;
• frais d’arbitrage (un contrat sans frais d’arbitrage serait plus intéressant) ;
• frais sur les arrérages des rentes ;
• frais de transfert ;
• etc.

Pour optimiser votre performance et augmenter vos revenus, il existe des solutions sans frais de versement, ni d’entrée. Il est également intéressant de prioriser les contrats avec de faibles frais de gestion (les meilleurs proposent moins de 1 %). Enfin, pour limiter voire annuler les frais d’arrérage sur rentes, optez pour une sortie en capital.

La souplesse du contrat PER

Un contrat souple offre l’avantage de faire des versements à votre rythme et sans contrainte, en ligne comme en agence, avec des frais modérés. Aucune obligation, c’est vous qui décidez !

Embedded script : [CTA Simulateur] PER défiscalisation

La variété des unités de comptes sur le PER

La présence d’un grand nombre d’unités de compte dans un PER offre davantage de choix pour vos placements. Les unités de compte existent sous plusieurs formes : SCI, SCPI, ETF, etc. Elles laissent espérer un meilleur rendement à terme. Chez un courtier ou un assureur qui propose des contrats avec peu d’unités de compte, vous aurez moins l’avantage de la diversification de vos placements.

Le mode de gestion du PER

Avoir le choix entre une gestion libre et une gestion pilotée (ou gestion sous mandat), c’est essentiel !

Le mode de gestion désigne la manière dont vous souhaitez que votre PER soit géré, les différents supports d’investissement sur lesquels le placer, etc.

La gestion libre du PER suppose que vous gériez vous-même vos placements en choisissant librement vos supports d’investissement. La gestion libre est recommandée aux investisseurs aguerris, qui maîtrisent le marché des placements financiers.

Dans une gestion libre, n’hésitez pas à vérifier le contenu du PER proposé en termes d’unités de comptes et de fonds en euro. Pour améliorer votre performance, vous pouvez rechercher des contrats qui proposent des taux bonifiés sur les fonds euros en cas de répartition mixte en fonds euro et unités de comptes.

La gestion pilotée, quant à elle, est le mode par défaut proposé par la plupart des gestionnaires. Tout comme dans l’assurance vie, il s’agit de procéder à une répartition astucieuse de votre placement en fonction de votre profil, sur des fonds d’investissement risqués ou non (fonds en euro et unités de comptes). Dans une gestion pilotée, c’est l’assureur qui se charge de la répartition.

Tant que votre départ à la retraite est encore loin, votre investissement est placé sur des actifs risqués. À l’approche de votre retraite, le capital est progressivement redirigé vers des supports moins risqués : c’est la gestion pilotée à horizon. Certains assureurs restent ouverts à l’avis de leurs clients et vous laissent choisir.

Un bon assureur fera un choix judicieux entre fonds euros et investissements plus risqués, selon votre horizon d’investissement.

Les modalités de sortie du PER

Un contrat qui propose tous les modes de sortie légaux du PER s’adapte davantage à vos éventuels futurs besoins. Parmi les différentes offres de sortie du PER chez les assureurs (en ligne ou non), il existe :

• la sortie en capital ;
• la rente par paliers croissants ;
• la rente réversible ;
• la sortie en rente classique ;
• la sortie en capital et en rente ;
• la rente avec annuités garanties ;
• la rente par paliers décroissants.

Le service client de l’assureur

Des dizaines d’assureurs en ligne se bousculent sur le marché des placements. Privilégiez l’assureur qui offre un service client réactif, efficace, avec des réponses rapides à vos questions et ouvert à vos avis.

Les avis laissés par les clients vous renseignent sur les meilleurs courtiers.

Comparatif des meilleurs PER

De multiples PER sont actuellement commercialisés. Certains affichent des performances moyennes voire faibles, d’autres enregistrent d’excellentes performances. Pour trouver le meilleur PER, voici un comparatif de quelques-uns parmi les plus performants (Linxea de Spirica, Yomoni de Suravenir et Ramify d’Apicil).

Important : Pour un investissement à long terme réussi, intéressez-vous de près aux frais applicables et de la performance des supports (fonds en euro et unités de compte).

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1. Le PER (plan d’épargne retraite) est une solution d’épargne qui, comme l’assurance vie, permet d’investir votre épargne, avec des possibilités de rendement intéressantes.
2. Parmi les avantages offerts par le PER : les possibilités de défiscalisation et de fructification du patrimoine.
3. Il existe 3 types de PER : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif, et le PER obligatoire.
4. Avant de faire un choix de contrat, vérifiez les avantages offerts par chaque assureur, les frais, la souplesse du contrat, le mode de gestion, les modes de sortie et la qualité du service client.