Pourquoi investir dans plusieurs assurances vie ?
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L'assurance vie constitue un outil d'investissement polyvalent qui vous permet, en tant qu’épargnant, de constituer un capital et de bénéficier d'avantages fiscaux attrayants, tout en préparant la transmission de votre patrimoine. Contrairement au PER, elle offre une certaine flexibilité et permet de détenir plusieurs contrats simultanément. Existe-t-il cependant un intérêt à souscrire plusieurs assurances vie ? Ooinvestir vous montre en quoi la diversification s’impose comme une stratégie responsable… et rentable.
Rappel sur le fonctionnement de l'assurance vie
L’assurance vie est un produit financier souscrit auprès d’un assureur. Le principe : vous investissez un capital sur le long terme pour le faire fructifier.
L’argent que vous placez est alors orienté sur 2 types de supports :
- fonds euros : les fonds euros offrent à l’épargnant une garantie de son capital. Ils sont principalement investis dans des obligations et différents placements moins dangereux, ce qui les rend stables. Ils sont appréciés pour leur sécurité et leur liquidité. En revanche, ils offrent souvent des rendements peu élevés. Au final, cela en fait un choix populaire pour les investisseurs qui cherche à préserver leur capital dans le temps ;
- unités de compte (UC) : contrairement aux fonds euros, elles n’offrent pas une garantie du capital investi et dépendent des fluctuations du marché. Les contrats d’assurance vie en Unités de compte sont donc plus risqués. Mais le rendement potentiel est plus élevé. Les UC peuvent inclure différents types d'actifs tels que des actions, des obligations, des FCP, des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), etc. Elles offrent une plus grande diversification et sont souvent recommandées aux investisseurs qui recherchent une croissance potentielle soutenue.
L’assurance vie offre une variété d'avantages, tels que :
- des rendements potentiels attrayants ;
- une fiscalité intéressante : la fiscalité de l’assurance vie devient très avantageuse lorsque vous détenez votre contrat pendant au moins 8 ans. À partir de ce moment, vous êtes soumis à un prélèvement forfaitaire à un taux de 7,5 % sur vos gains (ou un taux de 12,8 % au-delà de 150 000 euros sur votre enveloppe), après un abattement de 4 600 euros. Autrement dit, lorsque vous décidez d’effectuer un rachat de 4 600 euros, vous êtes exonéré d’impôts ;
- la possibilité de préparer votre succession en désignant des bénéficiaires qui recevront l’argent disponible après votre décès ;
- etc.
Quel est alors l’intérêt d’investir dans plusieurs contrats ?
Raison 1 : Optimiser les gains ou performances des contrats
Investir dans plusieurs assurances vie vous offre une opportunité unique d'optimiser vos revenus.
En effet, chaque assurance vie peut présenter un ensemble différent d'options de placement, chacune avec son propre niveau de risque et de rendement potentiel. En répartissant vos investissements entre plusieurs contrats, vous maximisez la diversification de votre portefeuille.
Par exemple, vous pourriez choisir d'investir :
- dans un contrat d'assurance vie axé sur des fonds communs de placement diversifiés ;
- tandis qu'un autre contrat pourrait se concentrer sur des actions à fort potentiel de croissance. Cette combinaison peut augmenter votre revenu tout en limitant l'impact d'une mauvaise performance dans un seul contrat.
En bref, avec plusieurs contrats d'assurance vie, vous pouvez diversifier vos placements, et maximiser leurs rendements.
Raison 2 : Diluer les risques
Un autre avantage de la diversification de l’investissement réside dans la possibilité de rééquilibrer votre portefeuille au fil du temps, pour correspondre à vos objectifs financiers et à votre profil d’investisseur, deux paramètres qui évoluent avec le temps.
Ainsi, si vous approchez de la retraite et que vous souhaitez réduire les pertes, vous pouvez réallouer vos investissements entre vos contrats d'assurance vie pour miser sur des options moins risquées, telles que les obligations.
La diversification reste une stratégie clé en matière d'investissement. Elle consiste à répartir votre capital sur différents supports pour réduire les potentielles baisses de performance d'un seul placement.
Si vous investissez la totalité de votre capital dans des actions et que le marché boursier connaît une baisse, cela peut avoir un impact significatif sur votre patrimoine. Or, en diversifiant vos investissements à travers plusieurs contrats d'assurance vie, incluant des obligations, des SCPI, ou d'autres enveloppes, vous pouvez contrecarrer la volatilité des marchés financiers.
En d’autres termes, détenir plusieurs contrats d’assurance vie chez des compagnies distinctes protège votre épargne si l’un des assureurs subit des difficultés au fil du temps.
Certains contrats d'assurance vie offrent des options de gestion pilotée. L’assureur ajuste régulièrement la répartition de vos investissements selon des conditions du marché, votre profil de risque et vos objectifs. Cela vous permet de maximiser vos chances de gains tout en minimisant les pertes potentielles sur vos contrats.
Raison 3 : Concrétiser plusieurs projets
Il est possible que vous ayez plusieurs objectifs à atteindre :
- acheter une maison ;
- financer l'éducation de vos enfants ;
- créer un fonds d'urgence ;
- planifier votre retraite ;
- etc.
Dans ce cas, investir dans plusieurs assurances vie vous donne la possibilité d'adapter la gestion de chaque contrat à un objectif financier particulier.
Vous pourriez par exemple créer un contrat d'assurance vie spécifiquement dédié à votre retraite. Les caractéristiques et les options de placement de ce contrat seraient donc alignées sur vos besoins et votre horizon de placement. En parallèle, vous pourriez ouvrir un autre contrat pour le financement des études de vos enfants, avec une stratégie de placement différente pour atteindre cet objectif. Pour un objectif à 10 ans ou à 20 ans, la stratégie varie !
Cette segmentation des contrats d’assurance vie vous permet de mieux organiser la gestion de vos finances et de vous assurer que chaque objectif est pris en charge de manière appropriée.
Raison 4 : Adapter le placement en fonction des bénéficiaires
L'un des atouts principaux de l’assurance vie tient à la possibilité de désigner des bénéficiaires en cas de décès du souscripteur. Les bénéficiaires sont les personnes qui recevront les fonds du contrat à la mort de l'assuré. Chaque contrat comporte une clause bénéficiaire, librement remplie par l’assuré.
Si vous avez plusieurs contrats d'assurance vie, vous pouvez personnaliser les bénéficiaires en fonction de vos besoins et de votre situation familiale. Par exemple, vous pourriez désigner un contrat spécifique pour léguer des biens immobiliers via des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), tandis qu'un autre contrat pourrait être destiné à transmettre des liquidités à un bénéficiaire.
Vous pourriez également désigner votre conjoint comme bénéficiaire principal d'un contrat, tandis que vos enfants sont désignés comme bénéficiaires d'un autre.
Cela garantit que les fonds de chaque contrat iront aux personnes que vous souhaitez soutenir financièrement après votre mort. De même, en planifiant soigneusement la désignation des bénéficiaires sur vos contrats, vous pouvez réduire l’impact fiscal de l’assurance vie pour vos héritiers.
Cette flexibilité vous permet également d'adapter vos désignations de bénéficiaires en fonction des changements dans votre vie (naissances, mariages, divorces, etc.). L’idée, est de personnaliser la transmission de patrimoine de manière responsable et efficace.
Raison 5 : Optimiser la fiscalité en cas de rachats ou de décès
L'assurance vie constitue un outil efficace pour organiser une succession défiscalisée. Chaque bénéficiaire désigné dans le contrat peut percevoir le capital sans droits de succession, dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire, tous contrats confondus. Seuls les montants au-delà de cet abattement sont soumis aux droits de succession.
Les versements que vous effectuez sur vos contrats d’assurance vie après l’âge de 70 ans bénéficient d’abattements moins alléchants que ceux versés avant. Les versements d’après 70 ans sont soumis à des abattements de 30 500 euros pour l’ensemble des bénéficiaires.
En souscrivant plusieurs contrats d'assurance vie, vous pouvez aussi mettre en place une stratégie fiscale élaborée.
Par exemple, si vous savez que vous aurez besoin d’argent à court terme, vous pourriez envisager de racheter un contrat spécifique dont les conditions vous permettent déjà d’obtenir des avantages fiscaux. De quoi minimiser l'impact fiscal global sur votre revenu.
Raison 6 : Effectuer des retraits moins taxés
L’assurance vie offre un régime fiscal attrayant lorsque vous attendez au moins 8 ans de détention pour effectuer des retraits ou rachats.
Ainsi, au lieu de payer 12,8 % au titre du prélèvement forfaitaire unique, c’est un taux de 7,5 % qui s’applique, avec un abattement de 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple. Dans tous les cas, les prélèvements sociaux restent constants à 17,2 %, quelle que soit la durée de détention.
Dès lors, si vous détenez plusieurs contrats avec des dates de souscription différentes, vous pouvez planifier des retraits de manière à minimiser les impôts à payer.
Par exemple, si vous avez un contrat d'assurance vie qui atteint la période de détention nécessaire pour bénéficier du régime fiscal attrayant (c’est-à-dire les 8 ans), vous pourriez choisir de faire des retraits de ce contrat en priorité pour minimiser la charge fiscale.
Alors, comment investir dans plusieurs assurances vies ?
Ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie, c’est se constituer un flux actuel ou futur de revenus, dans un cadre fiscal très intéressant. Quelles solutions pour y parvenir ?
Déterminer ses objectifs financiers
Première chose à faire : évaluer vos besoins et vos objectifs financiers à court, moyen et long terme, avant de souscrire plusieurs contrats. Cela vous aidera à déterminer précisément combien de contrats vous devez souscrire et comment les configurer pour atteindre vos objectifs.
Choisir les meilleurs produits selon les assureurs
À cette étape, vous devez rechercher les meilleures compagnies et les produits qui correspondent le mieux à vos besoins.
En effet, chaque contrat d'assurance vie varie en termes de coûts, de performances, de choix et de supports. Certains assureurs proposent des contrats limités aux fonds euros tandis que d’autres ne disposent pas d’une large gamme de solutions d’investissement en UC.
Une fois identifiés les contrats qui vous conviennent, souscrivez en fonction de vos objectifs financiers spécifiques. Veillez surtout à bien comprendre les termes et conditions de chaque contrat, y compris les frais appliqués.
Diversifiez au sein de chaque contrat ! Un choix important pour maximiser les revenus et minimiser les pertes. Choisissez des options de placement qui correspondent à vos objectifs, à votre tolérance au risque, et à votre horizon temporel d’investissement.
Mettre en place une stratégie fiscale
Les conseils d’un expert financier ou d’un expert en assurance vous seront sans doute utiles pour élaborer une stratégie fiscale adaptée à votre situation individuelle et à vos contrats.
Dans tous les cas, gardez à l’esprit que tout versement effectué avant 70 ans bénéficie d’importants avantages fiscaux. Et si vous avez déjà 70 ans, une autre astuce serait de reverser le reste de votre épargne sur un PER (plan d’épargne retraite).
Le PER permet également d’investir en UC et donc d’accéder à une diversité d’actifs financiers sur les marchés.
- L’assurance vie vous permet d’investir dans des fonds euros à capital garanti et dans des unités de compte (à capital non garanti) à potentiel de rendement élevé.
- Il y a plusieurs raisons valables pour investir dans plusieurs assurances vie : maximiser votre revenu, diluer les risques, concrétiser plusieurs projets, adapter les placements en fonction des bénéficiaires, réduire votre fiscalité, etc.
- Pour investir dans plusieurs assurances vie, prenez la peine de déterminer vos objectifs financiers et de choisir les meilleurs produits en fonction de ces objectifs.
- N’oubliez pas de mettre en place une stratégie fiscale efficace pour orienter votre épargne de manière optimisée en fonction du temps et du marché.
