Les avantages de l’assurance vie pour préparer sa retraite
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Face aux incertitudes sur le montant de votre pension, vous vous demandez comment sécuriser votre avenir financier après votre carrière ? Pour préparer votre retraite, l'assurance vie fait partie des solutions à considérer. Cet outil d'épargne vous aide à maintenir vos revenus et à garder votre niveau de vie. Sans compter ses avantages fiscaux pour bâtir un capital solide… Ooinvestir vous explique tout !
L'assurance vie : un outil flexible pour constituer une épargne retraite
Contrairement à l'assurance décès, l’assurance vie vise la croissance de votre épargne. Voici toutes ses spécificités.
Définition et fonctionnement de l'assurance vie
L'assurance vie est un contrat d'épargne souscrit auprès d’un assureur. Parmi ses objectifs : vous constituer un capital ou une rente pour votre retraite. Deux principaux produits existent :
- des contrats monosupports : ce support de placement se compose uniquement d’un fonds en euros, totalement sécurisé ;
- des contrats multisupports : ils combinent des fonds en euros et des unités de compte pour un meilleur rendement potentiel... mais aussi plus de risques.
Avec l’assurance vie, les versements sont libres et sans plafond, ce qui offre une adaptabilité totale à votre situation financière. Votre argent reste disponible, c’est-à-dire que vous pouvez en retirer à tout moment, en réalisant un rachat partiel ou un rachat total.
En plus de versements programmés, vous pouvez aussi effectuer des opérations libres et ajouter votre argent quand vous le souhaitez.
Les particularités de l'assurance vie qui en font un outil idéal pour la retraite
L'assurance vie est un investissement polyvalent, idéal pour préparer votre retraite. Elle vous aide à compenser la baisse de revenus une fois retraité et à financer vos projets post-carrière, comme des voyages ou des investissements immobiliers.
Un seul contrat d'assurance vie peut servir plusieurs objectifs tout au long de votre vie. Vous pouvez cependant souscrire plusieurs contrats et effectuer des versements auprès de différentes entités.
Par ailleurs, cette assurance offre un potentiel de rendement intéressant grâce aux unités de compte. Un principe d’arbitrage régulier vous permet de sécuriser progressivement votre épargne en la réorientant vers le fonds en euros à l'approche de la retraite. Cette flexibilité vous donne aussi la possibilité d’adapter votre stratégie selon votre profil de risque.
Enfin, l’assurance vie reste accessible à tous, quel que soit l'âge ou le niveau de revenu, avec des versements initiaux souvent bas. Novice ou expert, en tant qu’investisseur, plusieurs solutions de gestion s’offrent à vous : la gestion libre, la gestion conseillée avec l'avis d'experts ou la gestion pilotée pour déléguer entièrement la gestion de votre épargne à des professionnels.
Les supports d'investissement disponibles en assurance vie : fonds en euros, SCPI, ETF...
L'assurance vie moderne va bien au-delà du fonds en euros sécurisé. Elle vous donne accès à une multitude d'unités de compte, telles que des actions ou des obligations pour dynamiser votre épargne retraite sur les marchés financiers. Vous pouvez aussi investir sur d’autres supports comme :
- des ETF (Exchange-Traded Funds) ;
- des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) ;
- des OPCI (organismes de placement collectif immobilier) ;
- des OPCVM (organisme de placement collectif en valeurs mobilières), etc.
Votre contrat devient une plateforme diversifiée pour construire un portefeuille adapté à votre profil de risque et viser de meilleurs rendements.
Les avantages fiscaux et patrimoniaux de l'assurance vie pour la retraite
En plus d’une diversification de votre épargne, l’assurance vie offre un cadre fiscal particulièrement attractif.
Les avantages fiscaux spécifiques à l'assurance vie
Depuis 2018, la fiscalité de l'assurance vie est soumise à la « flat tax » (prélèvement forfaitaire unique - PFU). Lors des rachats, les gains (ou intérêts), sur les contrats de moins de 8 ans sont taxés à 30 %, avec une option pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu.
Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d'un abattement annuel sur vos gains :
- 4 600 € pour une personne seule ;
- 9 200 € pour un couple.
Pour les retraités par exemple, cet abattement permet de toucher chaque année une partie de leurs gains sans payer aucun impôt !
Au-delà de ce montant, le taux d’imposition passe à 7,5 % (+ 17,2 % de prélèvements sociaux), toujours avec la possibilité d’opter pour le barème progressif.
Ce taux réduit s’applique sur les primes versées jusqu’à 150 000 € sur l’ensemble de vos contrats.
La transmission optimisée du patrimoine grâce à l’assurance vie
À tout moment, la clause bénéficiaire de votre contrat vous permet de désigner les héritiers de votre assurance vie. Vous êtes totalement libre dans votre choix !
Avec l’'assurance vie, un cadre fiscal très avantageux s’applique lors de la succession :
- sommes versées avant 70 ans : chaque bénéficiaire profite d’une exonération de 152 500 € ;
- sommes versées après 70 ans : abattement de 30 500 € sur l’ensemble des primes versées, entre tous les bénéficiaires.
Comment optimiser son contrat d'assurance vie pour la retraite
Pour optimiser votre assurance vie en vue de la retraite, réalisez des arbitrages progressifs en sécurisant progressivement votre épargne. Sur le long terme, les marchés financiers sont largement orientés à la hausse. Ce qui n’est pas forcément le cas à court ou à moyen termes ! Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre de vous tourner vers des unités de compte risquées. Sécurisez vos gains peu à peu et orientez votre épargne vers le fonds euros au fil des années pour garantir votre capital au moment de la retraite.
Comparaison entre assurance vie et PER (plan d'épargne retraite)
Le choix entre l'assurance vie et le plan d'épargne retraite (PER) dépend des objectifs et de la situation fiscale de chacun. Ces 2 produits financiers offrent des approches distinctes pour préparer votre avenir.
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Caractéristique |
Assurance vie |
Plan d'épargne retraite (PER) |
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Objectif principal |
Polyvalent (retraite, projets, transmission) |
Préparation de la retraite |
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Disponibilité des fonds |
Libre, avec fiscalité avantageuse après 8 ans |
Bloqués jusqu'à la retraite, sauf exceptions (achat résidence principale, invalidité, surendettement) |
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Fiscalité des versements |
Aucune déduction à l'entrée |
Possibilité de déduction du revenu imposable |
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Fiscalité des gains |
Après 8 ans de détention : abattement annuel (4 600 / 9 200 €) + taux réduit |
Imposition à la sortie si vous avez déduit les sommes lors des versements. Sinon, vous bénéficiez d’abattements |
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Fiscalité transmission |
Sommes versées avant 70 ans : abattement par bénéficiaire de 152 500 €. Sommes versées après 70 ans : abattement de 30 500 € pour tous les bénéficiaires |
Décès avant 70 ans : abattement de 152 500 € pour chaque bénéficiaire. Décès après 70 ans : abattement global de 30 500 € pour tous les bénéficiaires |
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Mode de sortie |
Capital, rente ou mix |
Capital, rente ou mix |
Malgré leurs différences, l'assurance vie et le PER peuvent se montrer complémentaires dans une stratégie de retraite globale sur le long terme.
Stratégies d'épargne et de placement recommandées pour préparer sa retraite
Voici quelques stratégies pour optimiser votre épargne.
La stratégie d'investissement progressive selon l'horizon retraite
L'investissement progressif favorise le placement d’un capital dans des unités de compte (UC) de manière régulière. Au départ, votre capital est placé dans un fonds en euros, considéré comme moins risqué. Régulièrement, une somme est arbitrée vers les UC de votre choix, selon votre tolérance au risque et de la durée de placement envisagée.
En fractionnant votre capital, cette méthode vous aide à mieux profiter du potentiel des différents marchés.
La diversification optimale selon son profil d'investisseur
La diversification réduit les risques de votre épargne retraite. Avec l’assurance vie, différentes classes d'actifs existent :
- obligations : vous prêtez à l’État ou à des entreprises. Vous pouvez y accéder via les fonds euros de l'assurance vie ou des unités de compte plus risquées ;
- actions : vous investissez en bourse via des titres, fonds ou ETF. Ces placements sont disponibles dans l'assurance vie ;
- immobilier : investissez via la « pierre-papier » comme les SCPI ;
La gestion pilotée et ses avantages pour la préparation à la retraite
La gestion pilotée s’adresse aux épargnants qui cherchent à optimiser leur contrat d'assurance vie pour la retraite sans avoir à gérer leurs placements. Ce mode de gestion consiste à confier la sélection des supports et les arbitrages à une société de gestion spécialisée ou à un expert. Cette gestion sophistiquée s'adapte à votre profil de risque. Des frais s'appliquent, mais l’expertise améliore vos performances et sécurise votre capital à l'approche de l’âge de la retraite.
- L’assurance vie vous permet d’investir à votre rythme tout au long de votre carrière.
- Entre fonds sécurisés en euros et unités de comptes, vous maîtrisez le niveau de risques et optimisez vos rendements.
- Une fois à la retraite, vous bénéficiez d’un capital ou d’une rente pour tous vos projets.
- L’assurance vie offre un cadre fiscal et successoral particulièrement avantageux.
