PEL et CEL, quelles différences ?

Vous voulez épargner votre argent sur 2 comptes différents pour investir à terme dans l’immobilier ? Tentez le PEL et le CEL ! Ces 2 produits ouvrent des droits à un emprunt bancaire avantageux. Mais pour en bénéficier, il vous faudra respecter certaines conditions… Ooinvestir vous détaille tout dans cet article.

Investir dans l’immobilier : le compte épargne logement

Flexible, rapide et rémunérateur, le compte épargne logement (CEL) se destine aux ménages français qui souhaitent réaliser un projet immobilier (achat de résidence principale ou travaux) dans les années qui suivent l’ouverture de leur compte. Ooinvestir vous présente les grandes lignes de ce compte sur livret.

Ouverture, versements et retraits du CEL

Dans toutes les banques, la condition reste la même pour ouvrir un CEL : effectuer un 1^er versement de 300 euros.

Ensuite, vos versements sont libres, pour un montant minimal de 75 € chacun, jusqu’à atteindre le seuil maximal de 15 300 euros sur votre compte.

En cas de besoin, vous pouvez retirer vos fonds à tout moment, à condition de conserver un solde de 300 €. Un solde inférieur entraîne la clôture immédiate du compte.

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Rémunération du CEL

La rémunération du CEL est légèrement inférieure à celle du Livret A puisque le taux d’intérêt s’élève actuellement à 2 %.

Le taux du Livret A est fixé à 3 % depuis le 1^er février 2023.

Vos intérêts sont capitalisés, ce qui signifie qu’ils s’ajoutent au capital épargné au 31 décembre de chaque année et produisent ainsi des intérêts supplémentaires.

Prêt immobilier du CEL

Un compte sur livret qui vous permet d’épargner à votre rythme, mais pour quel but au final ? Obtenir un prêt avantageux !

En effet, les titulaires d’un CEL peuvent demander un prêt immobilier à partir du moment où leur compte est ouvert depuis 18 mois (voire 12 mois dans certains cas). Ce prêt, d’un montant maximum de 23 000 € à un taux de 2 %, leur permet de financer :

• l’achat ou la construction d’une résidence principale (ou secondaire si elle est neuve) ;
• des travaux d'extension, de réparation, ou d'amélioration de la résidence principale ;
• l’acquisition de parts de SCPI, uniquement à vocation d'habitation.

Le plan épargne logement 

Moins souple mais tout aussi rémunérateur que le CEL, le plan épargne logement (PEL) est un produit d'épargne tourné vers le long terme avec, à la clé, un crédit immobilier d’un montant 4 fois plus élevé.

Ouverture, versements et retraits du PEL

Un premier versement de 225 euros est nécessaire pour ouvrir votre PEL. Vous devrez ensuite l’alimenter chaque année pour un montant minimum de 540 €. La périodicité des versements est définie dans votre contrat et peut se faire de différentes façons :

Une fois sur votre PEL, vos fonds ne peuvent pas être débloqués. Tout retrait (peu importe le montant) entraîne la clôture immédiate de votre plan, qui peut toutefois être transféré vers un CEL.

Vous pouvez alimenter votre compte pendant une durée comprise entre 4 et 10 ans.

Rémunération du PEL

Bonne nouvelle pour les épargnants : le taux d’intérêt du PEL est passé de 1 à 2,5 % le 1^er janvier 2024 ! Ici aussi, les intérêts sont capitalisables.

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Prêt immobilier du PEL

Pour bénéficier d’un prêt avec votre PEL, vous devez attendre au moins 4 ans après la souscription. Mais votre patience est récompensée puisqu’il vous ouvre les portes d’un prêt immobilier d’un montant maximum de 92 000 € à un taux de :

• 2,2 % pour ceux ouverts entre le 1^er août 2016 et le 31 décembre 2022 ;
• 3,2 % pour ceux ouverts à partir du 1^er janvier 2023.

Quelles sont les différences majeures entre les 2 ? 

Le CEL et le PEL ne répondent pas aux mêmes objectifs. Le 1^er est plus flexible et les droits au prêt sont plus accessibles. Le 2^nd est plus contraignant, mais donne droit à un prêt qui permet d’envisager un investissement beaucoup plus important. Dans le détail :

• la disponibilité : les fonds disponibles sur votre CEL peuvent être débloqués à tout moment (à condition de respecter le solde minimum de 300 euros). Dans un PEL, cette opération entraîne la clôture immédiate de votre plan ;
• le plafond : 15 300 € pour le CEL, 61 200 € pour le PEL, soit 4 fois plus pour le plan épargne logement ;
• les versements : libres pour le CEL, ils sont obligatoires dans le contrat du PEL et doivent être mensuels, trimestriels ou semestriels ;
• le montant maximum du prêt : le même ratio s’applique avec des prêts 4 fois plus élevés pour le PEL (92 000 €) que pour le CEL (23 000 €).

Ces 2 produits bancaires sont soumis à l’impôt sur le revenu (12,8 %) et aux prélèvements sociaux (17,2 %).

À quel moment choisir un CEL ou un PEL ?

Ces 2 supports d’épargne ont l’avantage d’être accessibles à tous et peuvent être ouverts à tout moment de la vie.

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Quand ouvrir un PEL ?

Avec une rémunération annuelle brute de 2,5 % depuis le 1^er janvier 2024 et un plafond relativement élevé (61 200 €), le PEL est un produit qui s’inscrit sur le long terme. Ses versements souples vous offrent la possibilité d’épargner à votre rythme pendant plus de 10 ans pour un projet immobilier.

Un conseil : ouvrir votre PEL au moment de l’entrée dans la vie active est un moment opportun pour mettre en douceur de l’argent de côté et commencer à générer vos droits !

Quand ouvrir un CEL ?

Même rémunération (2 %), plafonnement plus restreint (15 300 €) et accès beaucoup plus rapide à un prêt avantageux (18 mois), le CEL est un produit d’épargne qui se destine à un projet sur le moyen terme.

Ouvrez plutôt un CEL quand vous avez un projet de travaux de rénovation ou d’achat immobilier bien dessiné. Vous pourrez ainsi définir un plan d’épargne et planifier vos versements pour atteindre, à la date voulue, la valeur nécessaire à l’obtention de votre emprunt bancaire.

Vous pouvez détenir un CEL et un PEL, à condition qu’ils aient été souscrits dans la même banque.

Même si vous n’envisagez pas de projet immobilier, ces comptes restent intéressants pour épargner, par exemple si vous ne pouvez plus alimenter votre Livret A et votre LDDS. Ils restent moins rémunérateurs, mais plus avantageux qu’un compte courant !

CEL et PEL : tableau comparatif

Voici un récapitulatif des modalités du CEL et du PEL.

Pour épargner

Pour emprunter

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1. Le compte épargne logement (CEL) se destine notamment aux ménages français qui souhaitent réaliser un projet immobilier) court / moyen terme.
2. Le plan épargne logement (PEL) se tourne plus vers le long terme avec, à la clé, un crédit immobilier 4 fois plus important.
3. Les principales différences entre ces produits bancaires se trouvent dans la disponibilité, le montant maximum, la périodicité des versements ou encore le montant maximum du prêt.