Livret A : tout ce qu’il faut savoir

En France, le système d’épargne offre de nombreuses possibilités aux investisseurs. Mais avec l’assurance vie, le Livret A reste l’un des placements préférés des Français ! La raison ? Sa simplicité. Tout le monde peut ouvrir un compte et profiter d’une rémunération sans surprise et sans impôt. Mais quelles autres particularités comporte cette épargne ? Ooinvestir vous présente tout ce qu’il faut savoir sur le Livret A.

Qu’est-ce que le Livret A ?

Faire fructifier son épargne de manière sécurisée et défiscalisée, tout en gardant l’accès à son argent à tout moment : c’est le principe du Livret A. Ce produit d’épargne s’adresse à tous, sans condition d'âge, de nationalité, ou de résidence fiscale en France. Cela inclut donc les personnes physiques majeures ou mineures, mais aussi les personnes morales telles que les associations ou les syndicats.

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Le Livret A fait partie de la catégorie des épargnes réglementées dans lesquelles vous pouvez investir dès 30 ans : son fonctionnement et son taux émanent directement de l’État qui en fixe le niveau en tenant compte de l’inflation. Il figure également parmi les meilleurs placements sans risque.

Les fonds collectés, centralisés à la Caisse des dépôts et consignations (CDC), servent notamment à financer le logement social et le renouvellement urbain. Plus concrètement, l’argent est notamment prêté aux offices publics d’aménagement et de construction (OPAC), aux offices publics de l’habitat (OPH) ou encore aux entreprises sociales pour l’habitat (ESH).

Autre utilisation des fonds : la direction des fonds d’épargne peut réaliser des placements sur les marchés financiers pour accroître leur rentabilité.

Créé en 1818 par Benjamin Delessert, ce produit d’épargne avait pour 1^re ambition de soutenir les finances du pays, affaiblies suite aux guerres napoléoniennes. Il a ensuite évolué de manière à pallier l’absence de protection sociale de l’époque.

Quelles sont les caractéristiques du Livret A ?

Voici les principaux éléments à connaître dans son fonctionnement et dans la manière dont ses modalités sont définies.

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Le fonctionnement du Livret A

Le fonctionnement du Livret A reste très flexible. Les sommes déposées sur votre Livret A sont disponibles à tout moment. Il est possible d’effectuer des retraits à partir de l'âge de 16 ans (sauf si le représentant légal s'y oppose).

Il suffit de 10 euros pour ouvrir un Livret A. Ensuite, chaque dépôt ou retrait doit être d’au moins 10 euros. Il est impossible d'avoir un solde négatif sur ce compte d'épargne. Le plafond du Livret A est fixé à 22 950 euros pour les particuliers et à 76 500 euros pour les associations. L’ouverture de ce compte n’inclut pas de chéquier ou de carte de paiement mais il est possible d’obtenir une carte de retrait. Les épargnants ont la possibilité d’ouvrir un Livret A dans tous les établissements bancaires du pays.

Il est interdit de disposer de plusieurs Livrets A. En cas de manquement, la sanction sera équivalente à 2 % de l’encours du 2^e livret. Il reste cependant possible de détenir d’autres comptes sur livret, comme le livret de développement durable et solidaire (LDDS) qui bénéficie du même taux de rémunération.

Le taux du Livret A

Depuis sa création, le taux du Livret A évolue en tenant compte de l’inflation. Le but : préserver le bas de laine des épargnants selon le contexte économique. Seul le gouverneur de la Banque de France peut proposer l’augmentation ou la diminution du taux. Il incombe ensuite au ministère de l’Économie de l’accepter ou de la refuser.

Le taux du Livret A s’élève aujourd'hui à 3 %. Mais sachez qu'il évolue régulièrement :

• 1981 : 8,5 %, son plus haut historique en plein contre-choc pétrolier
• 2000 : 3 %
• 2005 : 2 %
• 2009 : 1,25 %
• 2014 : 1 %
• 2015 : 0,75 %
• 2020 : 0,5 %, son plus bas historique
• 1^er février 2022 : 1 %
• 1^er août 2022 : 2 %

Pour un Livret A avec un capital de 22 950 euros, vous toucherez cette année environ 688 euros d’intérêts.

La rémunération du Livret A

Les intérêts sont calculés par quinzaine. Par exemple, si vous effectuez un versement sur votre Livret A entre le 1^ermars et le 15 mars, le nouveau montant commencera à être rémunéré par la banque le 16 mars. Et si vous retirez de l'argent entre le 1^er mars et le 15 mars, le retrait sera pris en compte le 31 mars.

Au 31 décembre de chaque année, les intérêts générés viennent s’ajouter directement à votre capital. Ils produiront à leurs tours des intérêts l’année suivante. Le versement des intérêts au 31 décembre peut porter la valeur du livret au-delà du plafond de 22 950 €.

La fiscalité du Livret A

L’un des principaux atouts de ce produit d’épargne ? Sa fiscalité… inexistante ! Le Livret A n’est en effet soumis à aucune fiscalité. Contrairement à d’autres plans d’épargne comme l’assurance vie, les intérêts versés sont exonérés d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux. Concrètement, vous ne paierez donc aucun impôt sur les revenus générés.

À qui s’adresse le Livret A ?

Le Livret A concerne toute personne physique ou personne morale. Il constitue un placement intéressant pour se constituer une épargne sans cesse disponible, importante en cas de coup dur ou pour financer un projet à court terme. Le Livret A peut être ouvert dès la naissance d’un enfant, puis alimenté régulièrement, avec des versements au rythme de chacun. Même modestes, les intérêts défiscalisés augmentent chaque année le capital constitué. Il offre en outre une sécurité totale.

Quels sont les avantages et inconvénients pour le Livret A ?

Si le Livret A offre de nombreux avantages aux investisseurs, il présente néanmoins quelques inconvénients.

Quels sont les avantages?

Voici les principaux avantages du Livret A :

• son accessibilité : tout épargnant, indépendamment de son âge, de ses revenus et de sa situation fiscale peut ouvrir un Livret A. Le dépôt minimum s’élève à 10 euros et il n’y a pas besoin de faire des versements réguliers ;
• ses coûts : avec le Livret A, il n’y a ni frais d’entrée, ni de gestion ;
• sa sécurité et sa garantie : les fonds sont garantis par l’État et le taux du Livret A affiche une certaine stabilité ;
• sa fiscalité : aucune fiscalité ne s’applique sur le Livret A. Exonéré d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux, il se distingue par rapport à d’autres plans d’épargne qui y sont soumis, comme l’assurance vie ;
• sa liquidité : les fonds déposés sur le Livret A sont disponibles à tout moment, sans frais ni pénalité.

Quels sont les inconvénients ?

Le Livret A présente toutefois quelques limites :

• sa rémunération : avec une évolution qui suit le rythme de l’inflation, le taux d’intérêt reste relativement modeste. Les gains générés par le Livret A sont moins compétitifs que d’autres solutions d’épargne, parfois plus risquées ;
• son plafond : celui du Livret A est fixé à 22 950 euros ;
• son transfert : le livret ne peut plus être transféré d’une banque à une autre depuis le 1^er janvier 2012. Il vous faut clôturer le 1^er Livret A avant d’en ouvrir un nouveau dans une autre banque.

Comment ouvrir un Livret A ?

Auparavant, l’ouverture d’un Livret A était réservée aux clients de certaines banques. Une situation de monopole jugée illégale par la Commission européenne. Depuis 2009, toutes les banques qui passent une convention avec l’État peuvent proposer ce plan d’épargne. Les banques en ligne peuvent également offrir ce service.

Après avoir pris contact avec l’établissement bancaire pour réaliser les démarches administratives, le conseiller vous rappelle les mentions obligatoires et les règles de fonctionnement :

• l’interdiction de posséder plusieurs Livrets A ;
• le calcul des intérêts ;
• les dépôts ;
• les retraits ;
• la clôture du compte.

Le client du compte doit fournir :

• une copie de sa pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile.

L’ouverture se réalise par le biais d’un contrat signé entre la banque et le client. Le contrat peut être annulé dans un délai de 15 jours après signature, via une lettre recommandée avec accusé de réception.

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1. Le Livret A est un produit d’épargne réglementée par l’État.
2. Son plafond est fixé à 22 950 euros et son taux d’intérêt s’élève actuellement à 3 %.
3. Il est exonéré de toute fiscalité. Les intérêts ne sont donc pas soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, contrairement à d’autres plans d’épargnes.