
Quels sont les meilleurs placements pour les seniors ?
Sommaire
Pour anticiper une perte de revenus à la retraite, une perte d’autonomie ou sa succession, les seniors ont besoin de trouver des solutions adaptées à leurs objectifs et à leur âge afin de placer judicieusement leur argent. Rassurez-vous, il n’est jamais trop tard pour investir ! Ooinvestir vous dévoile les placements à privilégier après 50 ans.
Les critères d'investissement spécifiques pour les seniors
Lorsqu’un senior investit, il ne vise pas forcément le même objectif qu’un jeune actif. Les investissements se veulent généralement plus sécurisés pour bénéficier de revenus complémentaires à la retraite ou commencer à préparer la succession, sans prendre trop de risques.
Les différents profils d'investissement des seniors
Chez les seniors comme chez les autres investisseurs, 3 profils se distinguent :
- le profil sécurisé : il s’agit du senior souhaitant placer son argent en limitant le risque de perte en capital, voire en privilégiant des investissements sans aucun risque ;
- le profil équilibré : ce profil intermédiaire est à même d’assumer quelques risques mais de manière limitée. Il diversifie son portefeuille en sécurisant une partie du capital investi ;
- le profil dynamique : cette fois, le senior n’hésite pas à prendre des risques et privilégie le rendement à la sécurité.
Le besoin de revenus complémentaires
Beaucoup de seniors recherchent un placement pour bénéficier de revenus complémentaires à la retraite. La cessation de toute activité professionnelle engendre en effet une perte de ressources. Cela se traduit par exemple par un revenu plus faible et par la fin des primes et autres avantages perçus par de nombreux actifs.
La recherche de sécurité dans l'investissement
La sécurité est généralement l’objectif principal des seniors. Ils placent leur argent sur des supports avec peu de risques pour se préparer une retraite confortable.
Au fil des années, les épargnants cherchent également des solutions pour une meilleure transmission afin de protéger financièrement leurs enfants.
Malgré tout, certains seniors, selon leur situation financière, prennent des risques pour bénéficier d’un rendement plus important et faire fructifier leur épargne. Cela nécessite toutefois une connaissance pointue des investissements ou un accompagnement par des experts en gestion de patrimoine.
Panorama des placements adaptés aux seniors
Profil sécurisé, épargnant qui cherche à diversifier ses placements ? Tour d’horizon des solutions adaptées aux seniors.
Les placements sécurisés idéaux pour les seniors
Pour un placement sécurisé, les seniors peuvent se tourner vers les solutions de placement suivantes :
- les livrets d’épargne réglementée : il s’agit des placements privilégiés des Français de tout âge, à savoir le Livret A, le plan épargne logement (PEL), le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou le livret d’épargne populaire (LEP) ;
- le compte à terme : il offre un rendement garanti et sécurise le capital. En contrepartie, le montant placé est bloqué pour une période définie au contrat ;
- l’assurance vie : grâce au fonds euro, l’épargne est sécurisée. Certes, le rendement n’est pas forcément très élevé, mais cette solution correspond aux seniors qui souhaitent s’assurer de retrouver leur capital à la sortie. De plus, l’assurance vie offre une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention et permet d’optimiser la fiscalité dans le cadre d’une succession. Enfin, les versements sont libres, vous épargnez à votre rythme ;
- le plan épargne retraite : au même titre que l’assurance vie, le PER permet de placer son argent sur un fonds euro pour une plus grande sécurité. Déblocable à la retraite, il vient compléter les revenus avec à une rente viagère ou un capital unique. Par ailleurs, il offre un avantage fiscal au moment du versement avec une déduction des cotisations pour un impôt sur le revenu revu à la baisse. Là encore, la plupart du temps, les versements sont libres.
Investissement des seniors : stratégies de diversification
Dans le cadre d’un profil équilibré, la diversification constitue une option pertinente. Une partie du capital est placée sur des supports sécurisés, une autre partie est investie sur des supports plus exposés aux risques pour espérer un meilleur rendement. Voici quelques solutions à envisager pour varier les investissements :
- l’assurance vie : cette fois, vous misez sur des produits à risque. Les unités de compte visent un rendement bien plus élevé en contrepartie de risques plus importants ;
- le PER : le plan épargne retraite permet lui aussi de placer son argent sur des supports plus risqués. Lorsque vous avez la main sur la gestion de votre placement, vous réalisez des choix adaptés à vos objectifs. Dans le cadre d’une gestion pilotée, les placements sont plus risqués en début d’épargne et deviennent de plus en plus sécurisés à l’approche de la retraite ;
- la SCPI : la société civile de placement immobilier est un placement immobilier indirect. Vous achetez des parts de SCPI, généralement à partir de quelques centaines d’euros. Votre argent est investi dans de l’immobilier locatif, souvent professionnel (bureau, entrepôts, etc.) ;
- le PEA : le plan épargne en actions vise cette fois à investir sur des actions. Des produits plus risqués soumis aux fluctuations des marchés financiers ! Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt. Misez sur la diversification de votre portefeuille, par exemple via des ETF éligibles au PEA. Avec des ETF obligataires, le risque est mieux maîtrisé qu’avec des actions ;
- l’investissement immobilier : l’investissement dans la pierre vous permet de vous constituer un capital immobilier pour des revenus complémentaires à la retraite ou un capital, au moment de la revente. Il demande toutefois un investissement de départ plus important, comparé à la SCPI notamment ;
- le viager : pour certains, le viager constitue une solution judicieuse. Vous mettez votre bien immobilier en viager et percevez, jusqu’à votre décès, un complément de revenus. Et le bouquet, versé à la signature du contrat, vous permet de disposer d’un capital pour vous faire plaisir durant la retraite.
Investissement des seniors : optimisation patrimoniale et fiscale
La fiscalité des investissements : une considération majeure pour un senior. Alors s’il est possible de cumuler épargne, rendement et optimisation fiscale, pourquoi s’en priver ?
Aspects fiscaux incontournables pour les seniors
Certains investissements permettent de constituer un patrimoine immobilier ou financier tout en réduisant le poids de la fiscalité.
- Les placements traditionnels de type Livret A sont totalement défiscalisés.
- Après 8 ans de détention, les gains de l’assurance vie sont moins imposés. De plus, sans sortie de fonds, ce contrat n’est pas imposé. Enfin, la fiscalité est avantageuse dans le cadre de la succession avec un abattement jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire.
- Le PER permet de déduire les cotisations du revenu imposable pour réduire le poids de ses impôts durant la période d’activité. Pour les personnes non imposables, il est possible de ne pas déduire les versements afin de bénéficier d’une fiscalité plus souple à la sortie.
- Le PEA offre une exonération des gains après 5 ans de détention.
- Les SCPI fiscales donnent droit à une réduction d’impôt. De leur côté, les SCPI de plus-value (comme la nue-propriété) permettent de sortir le patrimoine immobilier de l’assiette de calcul de l’IFI. De plus, sans revenus, fonciers, l’imposition n’est pas alourdie tout au long de la période de démembrement.
Conseils de gestion d'investissement pour les seniors
Pour des placements financiers ou des investissements dans l’immobilier, les seniors doivent avant tout privilégier une solution adaptée à leur profil de risque et à leurs objectifs (complément de revenus à la retraite, rendement optimal ou transmission).
Une maîtrise de la gestion des placements s’impose pour faire les meilleurs choix, notamment en termes de fiscalité. En cas de doute, déléguer la gestion à un spécialiste de la gestion de patrimoine fait partie des bonnes options. Il proposera une solution sur mesure pour chaque senior afin d’atteindre les objectifs fixés.
- Les placements pour les seniors dépendent d’abord de leur profil de risque.
- L’objectif fixé oriente le choix de l’investissement : immobilier, placement financier en bourse, etc.
- Assurance vie, placements traditionnels, PER : différents placements s’adaptent à une volonté de sécuriser le capital des seniors.
- La diversification laisse espérer un meilleur rendement tout en sécurisant une partie du capital investi (avec des SCPI, des actions, des ETF, etc.).
- La fiscalité des placements est un élément à prendre en considération au moment du choix pour alléger l’imposition des épargnants.