Quels placements pour votre épargne à court et moyen terme ?
Sommaire
Si l’épargne sert à préparer l’avenir, elle doit parfois aussi financer un projet imminent. C’est pourquoi il faut bien choisir ses placements à court et moyen terme ! Mais quel choix entre sécurité, rendement et liquidité ? Ooinvestir vous présente les différentes options disponibles.
Placements à court ou moyen terme : définition et objectifs
Tour d’horizon des grands principes du placement à court terme.
Qu'est-ce qu'un placement à court terme ?
Un placement à court terme est celui qui permet à l’investisseur de récupérer son argent assez rapidement. Tout dépend de votre appréciation ! Pour certains, le court terme se situe entre 6 mois et 1 an. Pour d’autres, il correspond à 3 ans.
De manière générale, en matière d’investissement, le moyen terme sous-entend une période de 3 à 5 ans.
Dans tous les cas, les horizons de placement doivent directement influencer le choix de vos supports d’investissement. Pour du court terme par exemple, il est généralement recommandé de choisir des supports où :
- les sommes d’argent ne sont pas bloquées ;
- le capital est garanti (le cas des fonds euros où les fonds investis sont généralement garantis) ;
- les frais sont réduits voire inexistants.
En contrepartie, ces placements sans risques ont un taux de rémunération plus faible.
Pourquoi investir à court terme ?
Une voiture à changer, des travaux urgents et imprévus… Les investissements à court terme répondent à des besoins plus immédiats et nécessitent :
- une disponibilité rapide des fonds ;
- un capital sécurisé ;
- un rendement acceptable.
Tout dépend aussi de vos besoins potentiels et du total de votre épargne disponible.
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Quels sont les risques des placements à court et moyen termes ?
Dans un placement à court terme, voici les principaux risques encourus :
- l’inflation : si votre placement rapporte moins que la hausse des prix, votre argent perd en réalité de la valeur ;
- le risque de liquidité : la plupart des placements à court terme ne sont malheureusement pas les plus rentables. Pour booster leur rentabilité, certains choisissent de bloquer leur épargne. Mais en cas de besoin urgent, ils risquent de subir une pénalité qui affectera la rémunération. C’est le cas par exemple sur les comptes à terme ;
- le risque de perte en capital : à la différence des placements garantis tels que le Livret A ou les fonds euros, certains investissements possibles à court terme (actions en bourse par exemple) restent disponibles… mais ne protègent pas le capital.
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Critères de choix d'un placement à court terme
Pour bien choisir un investissement à court terme, voici 4 critères essentiels :
- le rendement : ici, la question est de savoir quel est le taux d’intérêt proposé. En général, un rendement trop élevé correspond à un risque tout aussi grand. À court terme, mieux vaut donc rester sur des taux modérés, voire bas ;
- la sécurité : le capital est-il garanti ? Sachez que les placements réglementés, comme le Livret A ou les autres livrets d’épargne, garantissent votre capital, même en période de crise ;
- la liquidité : est-il possible de retirer rapidement de l’argent ? Tout placement liquide n’est pas forcément un investissement à court terme. Les investissements en crypto-actifs ou en bourse via des actions sont par exemple liquides : vous pouvez les revendre à tout moment. Néanmoins, cette liquidité empiète parfois sur la sécurité et le rendement. En cas de besoin urgent de liquidité, vous pourriez être contraint de retirer au mauvais moment par rapport au contexte financier et de subir une moins-value ;
- la fiscalité : le meilleur placement à court terme dépend de chacun. Chaque épargnant doit vérifier quel est l’impact des impôts et des prélèvements sociaux sur son revenu.
N’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller en investissements financiers (CIF) ou en gestion de patrimoine.
Types de placements envisageables à court et moyen terme
Selon votre profil, plusieurs solutions s’offrent à vous.
Produits bancaires traditionnels
Les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP) sont des placements sûrs. Non seulement les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux mais les sommes placées sont garanties et disponibles immédiatement.
Avec un rendement actuellement de 2,4 % (taux révisable), le Livret A et le LDDS sont liquides et génèrent des intérêts.
Le livret d’épargne populaire (LEP) offre quant à lui des intérêts plus élevés (actuellement 3,5 %) mais se destine uniquement aux ménages modestes.
Contrairement aux livrets, les comptes à terme (CAT) sont bloqués sur toute la durée de souscription : à court terme (échéance de 1 ou 2 ans) ou à moyen terme (échéance de 3 ans). L’argent n’est pas disponible pendant cette durée, mais la somme est garantie au terme du contrat, tout comme les intérêts, généralement supérieurs à ceux des livrets.
Placements financiers
Parmi les placements financiers les plus prometteurs, vous trouverez les fonds euros. En assurance vie, les fonds euros présentent l’avantage principal d’offrir un capital garanti, avec la possibilité d’arbitrer vers d’autres supports comme les unités de compte (plus rentables mais plus risqués).
En assurance vie, lorsque le contrat a été ouvert depuis plus de 8 ans, le revenu généré n’est pas imposable dans la limite de 4 600 euros par an pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple. Toujours en assurance vie, des avantages fiscaux s’appliquent au moment de la transmission, avec un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire.
Le PER propose aussi des fonds euros mais son principe repose sur le blocage des sommes jusqu’à votre retraite !
Il existe également des obligations à court terme. L’obligation désigne un prêt que vous accordez à l’État ou à une entreprise, en contrepartie d’un taux d’intérêt le plus souvent fixe et connu à l’avance. À court ou moyen terme, il est possible d’espérer entre 3 et 6 % d’intérêt, selon la nature des obligations.
Placements alternatifs
Le crowdfunding (ou prêt, financement participatif) est un mode de placement par lequel les épargnants investissent leur argent dans des projets immobilier par exemple, généralement sur 6 à 24 mois. Les taux d’intérêt sont attractifs mais le capital n’est pas garanti.
Les cryptomonnaies ont également le vent en poupe. Avec des hausses parfois vertigineuses des cours tels que le Bitcoin et l’Ethereum, vous pouvez miser sur une stratégie d’investissement à court terme. Mais gare à la chute ! L’idée (risquée) reste de spéculer sur les fluctuations quotidiennes de ces monnaies pour réaliser des profits.
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Quels sont les placements les plus sécurisés ?
Pour une épargne sans risque, n’hésitez pas à privilégier :
- les livrets réglementés : le Livret A et le LDDS offrent plus de sécurité et de liquidité ;
- les fonds euros : avec un contrat d’assurance vie ;
- les comptes à terme : si vous êtes en mesure de bloquer votre argent sur une courte durée, vous profiterez de meilleurs rendements.
Comment optimiser votre épargne à court terme ?
Plusieurs règles s’appliquent pour une gestion efficace.
Constitution d’un portefeuille diversifié
Pour optimiser votre épargne, évitez de tout placer sur un seul support. La clé : une bonne répartition sur différentes enveloppes, par exemple :
- 50 % en livrets réglementés (option sécurité) ;
- 30 % en fonds euros (pour un rendement modéré) ;
- 20 % en obligations ou CAT (pour un meilleur rendement).
Stratégies de placement
Rien de mieux qu’une bonne stratégie pour optimiser votre épargne à court terme :
- échelonnez les investissements sur différents supports ;
- profitez des offres promotionnelles proposées par certains établissements ;
- pensez aux placements durables qui offrent aujourd’hui de bons rendements.
Suivi et réajustement
Ne négligez pas le suivi de chaque placement. Cela consiste à :
- passer régulièrement en vue chaque rendement : vérifiez tous les trimestres si chaque placement atteint son objectif. Comparez les rendements réels aux prévisions et ajustez si nécessaire ;
- adapter au besoin : en cas de baisse de performance d’un produit liquide, n’hésitez pas à réinvestir votre argent dans des produits plus rémunérateurs.
- Choisir un placement à court ou moyen terme dépend avant tout de votre projet, de votre appétence pour le risque et de votre besoin de liquidité.
- Les produits sécurisés comme les livrets réglementés ou l’assurance vie sur des fonds euros restent des valeurs sûres. Les obligations ou le crowdfunding immobilier peuvent offrir des rendements plus attractifs mais avec un risque accru.
- L’idéal ? Diversifier pour concilier sécurité, rendement et flexibilité.
