Découvrez le dépôt à terme : un placement sûr pour votre capital
Sommaire
Vous recherchez un investissement sécurisé et facile à mettre en œuvre ? Le dépôt à terme (DAT) ou compte à terme (CAT) est peut-être fait pour vous ! Cette somme bloquée sur un compte génère des intérêts pendant une période définie. La rémunération des comptes à terme est fixée librement par un contrat qui lie l’établissement financier et le client. Comment fonctionne le dépôt à terme ? Pourquoi opter pour ce type de placement ? Ooinvestir vous répond !
Introduction au dépôt à terme : un placement sûr
Le principe du compte à terme ? Tous les versements effectués sur ce compte doivent rester immobilisés pendant la période définie au contrat. Les conditions de rémunération dépendent de chaque contrat. Autrement dit, les modalités des dépôts à terme varient d’une banque à une autre.
Lorsque vous optez pour un CAT ou un DAT, vous déposez à l’ouverture une somme dont le montant minimal et maximal est fixé par chaque établissement. Vous ne pourrez plus disposer de ce montant pendant une durée comprise entre 1 mois et 5 ans. Une fois à échéance, l’accord peut être renouvelé.
Si vous souhaitez effectuer un retrait et récupérer votre épargne avant la fin du contrat, vous serez pénalisé : en général, cela prend la forme d’une rémunération moindre que celle prévue au contrat. Les règles sont fixées par l’organisme et varient donc d’une structure à l’autre.
Opter pour le DAT n’entraîne aucun frais de création de comptes, de gestion, de versement ou de clôture.
Quel est le rendement d’un dépôt à terme ?
La rentabilité d’un compte à terme (CAT) varie en fonction du taux de rémunération pratiqué par la structure financière. Le rendement est donc propre à chaque contrat. Le principe : plus la période d’investissement est importante, plus le taux de rentabilité sera conséquent. C’est la raison pour laquelle l’ouverture d’un CAT est conseillée aux investisseurs prudents, qui recherchent un produit financier sécurisé dont les gains s'obtiennent sur une durée définie.
Plusieurs taux sont indiqués dans les contrats proposés par les organismes financiers. Le taux actuariel indique le pourcentage réellement perçu par le client après un certain temps.
Le CAT peut être :
- à taux fixe : le taux de rémunération ne varie pas durant toute la détention du compte ;
- à taux variable : le taux de rentabilité est indexé sur le pourcentage du marché ou en fonction d’un indice de référence ;
- à taux progressif : les gains perçus sur le capital augmentent en fonction de la durée de l’investissement.
Lorsque les dépôts à terme ont une durée supérieure à un an, les banques proposent souvent plusieurs options pour le paiement des intérêts. Vous avez donc le choix entre le règlement à l’échéance ou le retrait périodique des intérêts (trimestriel ou semestriel).
Demandez des informations à votre conseiller bancaire pour choisir l’option qui vous offrira le meilleur rendement.
Ouverture d’un dépôt à terme : processus et critères
La souscription d’un CAT vous permet de profiter de la rentabilité d’un investissement plus rémunérateur qu’un livret classique. Autre atout : le taux de rémunération est garanti pendant toute la durée d’investissement.
Afin de profiter de tous les avantages du compte à terme, vous devez d’abord choisir l’organisme financier. Avant de conclure un accord, pensez à négocier les éléments suivants :
- la durée du DAT ;
- le montant : veillez à ce que la mise déposée sur le compte corresponde à vos attentes, car vous ne pourrez plus effectuer de versement supplémentaire. Si vous envisagez d'ajouter de l’argent, vous devrez ouvrir un autre compte.
- le taux appliqué.
Une fois que vous êtes d’accord avec toutes les conditions du CAT, signez le contrat avec la banque. Les informations concernant le montant, la durée de l’investissement, le taux d’intérêt, les pénalités et les modalités de renouvellement doivent y être inscrites.
En 2023, les taux d’intérêt des CAT avoisinaient les 3 %.
Fiscalité du dépôt à terme : informations clés
Lorsque vous souscrivez un CAT, il génère des intérêts soumis aux cotisations sociales. Ils peuvent être imposés selon :
- le régime du prélèvement forfaitaire (PFL) ;
- ou selon l’impôt sur le revenu des personnes physiques.
À défaut, la 2nde option est automatiquement appliquée.
Si le contribuable se tourne vers le prélèvement forfaitaire unique, ce régime s’appliquera pour l’imposition de tous ses revenus de capitaux mobiliers.
L’imposition des intérêts générés par un compte à terme est de 30 %. Elle se compose de 17,2 % de prélèvements sociaux et de 12,8 % d’impôt sur le revenu.
Alternatives au DAT
La création d’un compte à terme ? Une option judicieuse pour faire fructifier votre épargne ! Mais la somme investie est bloquée pendant la durée du contrat. Pour éviter cela, vous pouvez vous tourner vers l’assurance vie ou le Livret A.
Le Livret A
Il s’agit du produit d’épargne le plus connu des Français, proposé par tous les organismes bancaires. Le taux de rémunération de ce livret est fixé par l’État.
Principal avantage de cette solution : vous constituez une épargne de manière progressive, sans frais et sans stress. Mieux encore, votre argent restera disponible à tout moment. Vous pourrez donc faire des retraits dès que vous le souhaiterez.
L’assurance vie
L’assurance vie fait aussi partie des investissements préférés des Français. C’est une enveloppe juridique et fiscale qui permet au souscripteur de se constituer une épargne pour réaliser un projet ou anticiper sa retraite.
La souscription s’effectue auprès d’un assureur ou d’une banque. Les fonds sont ensuite placés sur les marchés financiers pour générer des intérêts (unités de compte) ou sur des supports plus sécurisés comme des obligations (fonds euros).
- Le compte à terme contribue à la diversification de votre patrimoine.
- Les structures financières ne fixent généralement pas de limites de plafond pour les DAT. C’est donc une solution intéressante lorsque vous atteignez les seuils des livrets d’épargne classiques.
- Avec le compte à terme, la somme investie est bloquée pendant toute la durée du contrat, qui fixe aussi la rémunération garantie.
