Photos de personnes consultant des documents pour illustrer le choix d'une banque pour un crédit immobilier

Comment sélectionner la meilleure banque pour votre crédit immobilier ?

SOMMAIRE

Vous êtes sur le point d’opérer un investissement immobilier ? Votre projet d'acquisition de logement est parfaitement défini et il ne vous reste pour ainsi dire qu’à trouver le financement adéquat ? À juste titre, vous vous demandez alors quelle banque serait susceptible de vous accorder le meilleur taux de crédit immobilier. Ooinvestir vous guide pour vous aider à trouver l’organisme bancaire le plus adapté à vos besoins et à votre profil emprunteur.

Quels types de banque pour son achat immobilier ? 

Chaque société bancaire et plus largement financière élabore sa politique en termes de crédits immobiliers. Celle-ci dépend du public qu’elle entend cibler et du montant de ses possibilités de financement. 

Les banques nationales

Vous vous en doutez, elles sont situées sur tout le territoire national. Vous pouvez alors logiquement opter pour une banque nationale du fait de la sécurité offerte et de la garantie apportée par le nom d’un groupe bancaire reconnu. Mieux, les banques nationales présentent des taux d’intérêt intéressants pour l’obtention d’un prêt immobilier, avec un rattrapage certain ces dernières années sur ceux proposés par les banques en ligne. Néanmoins, le montant de leurs différents frais peut être plus élevé que celui de banques plus ancrées dans le territoire.

Les banques régionales

Recourir aux banques régionales est le choix que font beaucoup d’emprunteurs dans la mesure où elles sont situées dans leur région. À la clé ? Généralement, une meilleure compréhension de leur projet d’emprunt immobilier. Qui plus est, elles offrent parfois des taux d’intérêt moins élevés.

Les conditions d'obtention des prêts pour l’achat d’un logement peuvent toutefois fortement varier d’une région à une autre, en particulier en fonction de l’apport personnel.

Les banques en ligne

Il s’agit de structures dématérialisées qui connaissent un succès grandissant. Ces banques en ligne offrent en effet des services attractifs tels que l’accessibilité 24h/24, de même que des conditions plus souples. Elles ont aussi l’avantage de proposer des taux compétitifs d’accès aux prêts comparés aux autres banques avec également des frais plus bas. Comme le démontre par exemple une analyse comparative de Capital, alors que les banques dites « physiques » proposent un taux de 2 %, ces organismes offrent un taux de 1,7 % voire souvent largement inférieur. Cependant, elles peuvent ne pas proposer des conseils et un accompagnement suffisants, contrairement aux banques physiques où de nombreux rendez-vous permettent d’avoir des réponses détaillées sur des questions bien particulières. De même, leurs taux et leurs conditions ne sont pas négociables contrairement aux autres types de banques où des possibilités sont plus ou moins tacitement offertes à l’occasion des entretiens.

Les organismes spécialisés

Les organismes spécialisés sont des structures axées sur le crédit immobilier. Ils ont l’avantage d’être dédiées à l’acquisition immobilière et par conséquent d’être les meilleurs conseillers et accompagnateurs dans votre ou vos projets. Mais il convient de remarquer que leurs frais sont souvent beaucoup plus élevés et que leurs procédures s’avèrent relativement complexes pour obtenir un contrat de crédit immobilier en vue de l'achat d'une maison ou appartement.

Les groupes d’assurance

Des groupes d’assurance proposent également des services bancaires. Leurs établissements peuvent aussi octroyer des crédits immobiliers. Ils ont comme avantage principal d’être profitable pour votre profil emprunteur si vous faites dans le même temps le choix d’opter pour leurs services bancaires et d’assurance.

Quelles étapes retenir pour choisir la banque de votre prêt immobilier ?

1. Commencer par contacter votre propre banque

Cela doit constituer en quelque sorte votre premier réflexe. Votre banque connaît effectivement votre profil et votre historique, pouvant ainsi rapidement établir avec vous des simulations d’offre de prêt. Elle peut par ailleurs mieux négocier avec vous les taux d'intérêts et les modalités de remboursement. Si vous n’avez pas trouvé satisfaction, il vous est alors bien sûr possible de faire marcher la concurrence.

2. Comparer les coûts de crédit des différents organismes

Pour comparer les différentes offres de prêt, il vous faut prendre en compte le taux de crédit proposé ainsi que les frais annexes qui peuvent à l’occasion peser lourd dans la balance. 

Il est possible que la différence paraisse minime. Mais ayez bien tête que cette différence peut être considérable sur le long terme en fonction de la durée de votre crédit.

Même si la majorité des prêts accordés sont à taux fixes, il est à noter que les organismes peuvent faire évoluer périodiquement le taux variable appliqué. Une opportunité à ne pas négliger ! La périodicité peut être en semaine ou en mois. Il est ainsi très rare de trouver les mêmes conditions sur une même période dans une même banque. En suivant les évolutions du marché bancaire, vous pouvez bénéficier d’un taux variable avantageux du fait d'une modification périodique.

3. Tenir compte de la relation client

Même si cela peut constituer un facteur subjectif, la qualité des services de la banque doit être sérieusement prise en considération. Vous allez en effet devoir traiter avec elle durant de longues années. Il est donc préférable d’opter pour une banque dont les services clients sont satisfaisants et où la disponibilité pour répondre à vos interrogations est au rendez-vous.

4.Choisir la banque la plus proche

Même si ce n’est bien entendu pas obligatoire, la proximité bancaire est souvent conseillée. N’hésitez pas à choisir la banque la plus proche de vous si elle vous offre de bonnes conditions. Cependant, notez bien que les établissements bancaires disposent en général de plusieurs agences afin d’assurer la proximité avec les clients ou proposent des services en ligne. 

5. Recourir éventuellement aux services d’un courtier

Le courtier est incontestablement le professionnel à même de vous faire gagner du temps en s’occupant de toutes les démarches qui visent à trouver le meilleur taux ainsi que les conditions de prêt les plus avantageuses. Il se pose comme un allié de choix pour réaliser les comparaisons, étudier les conditions et vous conseiller sur le choix final à opérer.

Même s’il faut bien sûr payer ses services, le courtier peut être l’assurance de faire des économies d'argent sur la durée. 

Quel profil emprunteur pour avoir de meilleures conditions de prêt ?

Les sociétés capables de financer votre projet immobilier définissent chacune une grille de taux différents selon les profils et en fonction des durées d’emprunt. Le profil emprunteur est par conséquent déterminant dans la politique de la banque. Le meilleur moyen de convaincre la banque est d’être en mesure de consolider votre profil emprunteur. Mais quels sont au juste les critères que retiennent les banques lors de l’étude de votre demande de prêt pour acquérir un logement ? En intégrant bien ces critères, vous êtes mieux à même de faire le point sur votre situation afin de présenter le meilleur profil emprunteur possible.

Une situation professionnelle stable

C’est le premier critère de la banque. Il est intéressant pour elle que vous soyez salarié en CDI ou que vous déteniez votre propre entreprise avec des comptes stables et des revenus réguliers. Sur le plan salarial, inutile de cacher que ces organismes ont une préférence marquée pour le statut de fonctionnaire, gage de stabilité. Attention, il n’est néanmoins pas exclu d’effectuer une demande tout en étant en CDD ou indépendant. Dans une telle situation, il convient toutefois que les autres critères soient en mesure de rassurer la banque.

Des revenus relativement confortables

Le fait de posséder des revenus assez confortables s’avère être un autre critère d’importance. Bien entendu il reste possible d’obtenir votre crédit immobilier avec des revenus plus modestes, surtout si vous faites jouer la concurrence entre plusieurs banques et que d’autres critères vous sont plus avantageux. Mais avoir des revenus élevés ne peut que vous permettre de bénéficier d’un meilleur taux pour l'achat d'un logement.

Une gestion fiable de votre compte

Une gestion irréprochable de vos revenus démontre votre sérieux dans la gestion de vos finances, même si vous avez l’avantage d’avoir des revenus importants. Vous pouvez attester de cette qualité en fournissant des documents tels que les relevés de compte, des historiques d’opérations, etc.

Un taux d’endettement limité

Il n’est pas exigé que vous soyez dénué de dettes. Mais un dossier présentant trop de dettes ne peut que faire douter la banque sur votre capacité à honorer les échéances de remboursement. Ce critère est particulièrement important si vos revenus sont modestes. En règle générale, il convient de noter l’importance d’un taux d’endettement équivalent à 33 % de vos ressources financières. 

Un apport minimum de 10 % du montant du crédit demandé

L’apport personnel est un élément crucial pour l’acceptation de votre dossier de prêt immobilier. À défaut, il est tout de même possible de tenter votre chance puisque certaines banques permettent d’accéder à des offres d'emprunt immobilier à 110 % sans apport. Il faudra toutefois que les autres critères soient à même de rassurer sur la viabilité de votre projet.

Vous pouvez aussi recourir pour cela aux aides de l’État si vous êtes éligible à l’une d’elles, avec une demande possible directement en ligne. Il s’agit en particulier du PTZ + et de la TVA à 5,5 % dans les quartiers prioritaires et en zone ANRU (Agence nationale pour la rénovation urbaine).

Un dossier de crédit établi avec votre conjoint

Acheter en couple est également de nature à rassurer la banque, surtout en cas de revenus modestes. Elle peut en outre mieux apprécier le « reste à vivre » de votre ménage dans l’optique de garantir le paiement des échéances. 

Un projet réaliste

Avant d’entamer les démarches auprès des banques, il vous faut définir clairement le budget de votre projet immobilier ainsi que votre capacité d’emprunt. Cela vous permet d’éviter de mauvaises surprises en formulant des demandes inconsidérées. Si vous ne maîtrisez pas particulièrement les tenants et aboutissants du montage d’un projet de financement, les courtiers peuvent vous apporter leurs conseils. 

Tableaux comparatifs pour vous guider 

Afin d’avoir une idée bien précise du choix à opérer pour assurer le bon financement de votre emprunt immobilier, voici un tableau comparatif entre une banque physique et une banque en ligne.

 

Banque physique

Banque en ligne

Fonctionnement

  • Agences bancaires
  • Espace clientèle sur Internet
  • Application mobile

Totalement dématérialisé

(application mobile, espace de gestion de compte en ligne)

Tarification 

Frais bancaires pouvant être relativement importants

Frais bancaires généralement gratuits ou très peu élevés 

Service clientèle

Conseiller personnalisé

Dématérialisé avec une pluralité de canaux de communication (chat, téléphone, mail, etc.)

Qualité du service offert

En fonction de la banque, plusieurs types de compte, carte et produits bancaires disponibles.

  • Panel de comptes et de cartes important.
  • Large offre de produits bancaires.
  • Possibilité d’envisager des projets d’envergure.

Sécurisation 

Double authentification,cryptage des données personnelles et bancaires, etc.

Double authentification,cryptage des données personnelles et bancaires, etc.

Accessibilité aux différents publics

Existence de comptes avec conditions de revenu et absence de conditions de revenus

 

 Il y a un dépôt minimum à prévoir

Conditions d’accessibilité assez souple

 

Aucun versement minimum exigé

Le même comparatif peut d’ailleurs être fait entre une banque nationale et une banque régionale :

 

Banque nationale

Banque régionale

Fonctionnement

Agences bancaires

espace clientèle sur internet

application mobile

Agences bancaires avec un très court circuit décisionnel 

 

Espace client Web et application mobile possibles selon les banques

 

Utilisation d’une part des ressources dans le développement local

Tarification 

Frais bancaires importants définis à l’échelle nationale et ne tenant pas compte des spécificités de terrain

Offre tarifaire particulièrement adapté au niveau local 

Service clientèle

Conseiller personnalisé disponible

Conseiller personnalisé pouvant véritablement prendre en compte les spécificités du projet grâce à sa connaissance du territoire

Qualité du service offert

Selon la banque, plusieurs types de comptes, cartes et produits bancaires disponibles.

En fonction de la banque, plusieurs types de comptes, cartes et produits bancaires disponibles

 

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