L'assurance vie pour les jeunes adultes : un levier pour se constituer un patrimoine
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Parfois perçue à tort comme un placement complexe et destiné aux seniors, l’assurance vie constitue en réalité un outil redoutablement efficace pour les jeunes. Plus vite elle est souscrite, plus ses avantages sont conséquents : rendement sur le long terme, fiscalité allégée, souplesse d’utilisation… Aujourd’hui, l’assurance vie fait partie des meilleurs placements pour préparer son avenir facilement. Focus avec Ooinvestir.
Pourquoi souscrire une assurance vie quand on est jeune adulte ?
Avec l'assurance vie, vous préparez le financement de vos projets à moyen ou long terme.
Les avantages d’une souscription précoce à une assurance vie
Une assurance vie souscrite jeune se montre très utile, même pour un enfant. L'assurance vie peut être ouverte au nom de l'enfant et alimenté par un de ses parents, au fil des années. C’est un moyen intéressant de constituer un capital défiscalisé pour ses enfants afin de financer leurs projets d’études, par exemple. Cette épargne se fructifie chaque année avec la capitalisation des intérêts.
Avec l’assurance vie, le capital reste disponible à tout moment. De quoi se constituer une épargne disponible en cas de coup dur.
Par ailleurs, l’assurance vie ne nécessite pas un capital de départ important. Le jeune adulte ne prend quasiment aucun risque à se lancer, surtout s’il s’oriente vers des fonds sécurisés.
L’assurance vie, c’est aussi :
- des placements diversifiés adaptés : le jeune adulte peut placer son argent sur divers supports financiers avec des taux d’intérêts variables ;
- des avantages fiscaux après 8 ans d’épargne : plus le contrat est ancien, plus l’impôt en cas de rachat diminue. La fiscalité applicable aux gains (intérêts et plus-values) de l’assurance vie est optimale dès 8 ans de détention du contrat. Prenez date rapidement pour atteindre ce seuil !
Conditions d’ouverture d’un contrat d’assurance vie pour les jeunes
Il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire une assurance vie. En revanche, lorsqu’elle est souscrite pour un enfant mineur, 2 conditions s’imposent :
- la présence des 2 parents ou celle des représentants légaux de l’enfant mineur ;
- l’accord expresse de l’enfant s’il est âgé de plus de 12 ans.
En outre, l’assurance vie ne fait pas l’objet d’une limitation de souscriptions. À la différence des livrets réglementés comme le Livret A, il est possible de détenir plusieurs contrats sans plafond de versement.
Bon à savoir : Ni les enfants, ni les représentants légaux ne peuvent désigner un bénéficiaire dans un contrat d’assurance vie souscrit au nom d’un enfant mineur. La clause bénéficiaire est toujours rédigée par défaut. Ce n’est qu’une fois majeur que le titulaire pourra décider d’en modifier les termes.
Pourquoi l’assurance vie est un bon outil de constitution de patrimoine ?
L’assurance vie n’est pas un simple placement : c’est un véritable outil de constitution et de transmission de patrimoine.
En effet, grâce au régime fiscal avantageux de l'assurance vie en matière de succession, les sommes transmises font l’objet d’une fiscalité allégée… voire d’une exonération fiscale dans certaines conditions.
Si le bénéficiaire du contrat est le conjoint survivant ou le partenaire de PACS du souscripteur, le montant accumulé est exonéré de droits de succession. De même, les autres bénéficiaires peuvent prétendre à une réduction fiscale en fonction de l’âge auquel les primes ont été versées par l’assuré :
- pour les primes d’assurance versées avant l’âge de 70 ans, chacun des bénéficiaires a droit à un abattement de 152 500 €, c’est-à-dire une exonération totale si le capital transmis est inférieur à 152 500 €. Au-delà de ce montant, des prélèvements de 20 % s’appliquent jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà ;
- pour les primes versées après l’âge de 70 ans, un abattement de 30 500 € s’applique sur le capital partagé à tous les bénéficiaires.
Quels types de contrats d’assurance vie choisir en tant que jeune adulte ?
Tour d’horizon des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché.
Les grandes catégories de contrats d'assurance vie
Il existe 2 grandes catégories d’assurance vie :
- les contrats d’assurance vie monosupport : uniquement constitués de fonds euros, ce sont en grande partie des titres de créance et des obligations à taux fixe. Ils sont surtout destinés aux épargnants qui recherchent une sécurité de leur capital et ne veulent pas courir le moindre risque ;
- les contrats assurance vie multisupports : les sommes d’argent versées sur ces supports financiers sont investies soit intégralement en unités de compte (actions, FCP, SICAV, parts de SCI ou de SCPI, etc.), soit partiellement en unités de compte et partiellement en fonds euros. L’investissement dans ces contrats offre des possibilités de diversification. À la clé : de meilleures perspectives de performance ;
- les contrats assurance vie « croissance » ou « eurocroissance » : à mi-chemin entre fonds euros et unités de compte, ils sont destinés à financer les PME, ils offrent une garantie en capital partielle ou totale des sommes investies selon le choix fait par l’adhérent lors du premier investissement.
Contrats d'assurance vie multisupports : la solution la plus flexible
L'assurance vie est un produit qui se distingue aussi par sa grande flexibilité. D’abord, côté versements, il est possible de choisir entre :
- des versements libres : les épargnants déposent de l'argent sur les contrats à tout moment et sans contrainte ;
- des versements programmés : des dépôts réguliers d'une valeur fixe.
La flexibilité des contrats multisupports réside également dans la variété des supports d’investissement qui sont proposés. Avec un bon conseiller, c’est l’occasion pour l’épargnant d’optimiser son contrat et d'adapter l'investissement à son profil d’investisseur.
Assurance vie en ligne vs. contrats traditionnels
Avec l’essor des assurances vie en ligne, les frais ont tendance à diminuer. Exemple avec les frais de versement : lorsqu’un investisseur verse 10 000 € sur un contrat d’assurance vie traditionnel avec des frais de versement de 3 %, le montant net investi est en réalité de 9 700 €. Il faut donc chercher les contrats proposant des frais réduits, ce qui optimise la performance globale du contrat.
Par ailleurs, les nouveaux acteurs de l’assurance vie proposent une gestion simplifiée de l’épargne, pour un meilleur pilotage de son contrat.
Bien choisir et gérer son contrat : conseils pratiques pour les jeunes épargnants
Ooinvestir vous explique comment réussir votre investissement.
Comment sélectionner une assurance vie adaptée à ses besoins en tant que jeune ?
Pour bien choisir son assurance vie, voici quelques critères à prendre en compte :
- les frais appliqués : il s’agit des frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage et de versement. Ils doivent être soigneusement analysés car ils peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité du contrat ;
- les supports d’investissement proposés ;
- le mode de gestion : l’épargnant doit pouvoir choisir entre une gestion libre et une gestion pilotée. La gestion pilotée permet de déléguer l’ensemble des opérations à un professionnel, en fonction du profil de risque de l’épargnant. En revanche, la gestion libre correspond aux épargnants les plus avertis qui peuvent piloter leur épargne en toute autonomie.
Les erreurs fréquentes à éviter avec l'assurance vie
Première erreur à ne pas commettre : ne pas vérifier la solidité et la crédibilité de l’assureur. L’assurance vie implique un engagement à long terme. Par conséquent, il faut s’engager avec un assureur solide et de confiance.
L’autre erreur consiste à mettre tous ses œufs dans le même panier. Ne misez pas exclusivement sur les fonds en euros. Mieux vaut diversifier les supports de placement et investir sur plusieurs titres et plusieurs unités de compte. De quoi compenser les pertes des uns par les performances des autres.
Troisième erreur : ne pas bien rédiger la clause bénéficiaire du contrat. Les clauses mal rédigées compliquent les transmissions de capital.
Enfin, il ne faut pas sous-estimer l’impact des frais et la qualité du service proposé sur le rendement global du contrat.
Suivre et faire évoluer son contrat d'assurance vie dans le temps
La meilleure manière de suivre et de faire évoluer son contrat d’assurance vie dans le temps reste de :
- consulter régulièrement son relevé de situation ;
- diversifier son épargne ;
- adapter ses placements à ses objectifs.
- Plus tôt l’assurance vie est souscrite, moins elle nécessite des efforts d’épargne et plus vite elle permet de constituer un capital intéressant.
- L’assurance vie offre un cadre fiscal optimal après 8 ans de détention du contrat.
- Les contrats d’assurance vie multi-supports offrent de meilleures possibilités de diversification de l’épargne, contrairement aux monosupports.
- Pour sélectionner le bon contrat, il faut analyser les frais appliqués, diversifier ses placements, et choisir un assureur crédible.
